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复利理财怎么样(复利只是一场理财骗局吗)

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经常会有人问,如何通过复利来实现个人财富自由?

复利是否是全天下人都能掌握的“秘笈”?

如果“复利”真的如此强大,那么全天下的人们都可以借用复利的力量“坐享其成”,甚至“不劳而获”。

这显然是违背世界发展的客观规律的。

假使这个世界上真的存在可以让人“躺着赚钱”的方法,那么这种方法也注定掌握在少数人手中。

秘笈之所以为秘笈,就是因为知道秘笈的人很少,才能产生套利空间。

而那种全天下人都能够掌握并且可以加以利用的理论,则应该更加接近于人们对于这个世界的普遍理解,绝对不可能为每一个人都创造巨大的收益。

从这个角度来看,复利的力量,莫非是一场“骗局”?

「复利」和「财富自由」这两个字眼在理财爱好者心中无比美好。财富自由就不说了,它和中产阶级一样不好定义。复利倒是可以说说,起码它可以用数学公式表达出来。

在知乎里,针对这个问题有人是这样回答的:

在我认识的全部已经达成任何标准下的所谓的 「财富自由」 的人里面,来自于长期坚持薪资性收支审慎、规律储蓄、规律被动投资、长期复利加成的人数为:零。

他们达成此状态的最常见方式依然是:权益/股权对应的营利性组织的商业成功;单次或多次的重大投机成功;顺风/稀缺渠道或单次重大交易中的巨额前端佣金;单次的投胎成功。

复利理财怎么样

事实到底是不是如此?对错我们不必纠结介怀。细想一下我所认识的身边的有钱人,产业的力量、楼市的黄金十年对他们的财富推动力起到了主要作用。另外这些人也都还是当打之年,在复利曲线的作用还比较弱。中国的中产阶级和富人都还很年轻,只有亲身体会过经济周期和代际传承,才能更加理解何为复利,何为old money。

复利应该是所有人接触理财后最先听到的概念。但在现实生活中,它短期内是很难发挥作用的。

复利是什么?复利是一种计算利息的方式。

你往银行里存100块钱,年复利10%,存期三年,三年到期后银行会给你133.1元,即100元×(1+10%)×(1+10%)×(1+10%)。

这种本金和新产生利息都可以生成利息的计息方式,就是复利。

复利公式是 F=P*(1+i)^n

假设是这样的:工作了4年的你已经25岁,开始每年拿出5万元投资,投啥随便,可亏可赚,反正折算年复利。回报分为两档:6%和8%,投资期限25年,50岁时结束。

那么,6%复利档——拿回290.7万元;8%复利档——拿回394.8万元,投资能力相差2%,期末净值相差103万左右。这样看来还是非常划算和美好的,毕竟6%复利档的投资很多,而8%复利档的投资也不少。

复利理财怎么样

但在实际操作中,你会面临以下几种非常现实的问题:

长端利率,或者说普通人的无风险利率下行趋势不可逆,增加难度。

25年的时间啊,期间娶妻生娃买房买车出国玩孩子补课上大学老人生病…面临以上种种需要用钱解决的问题,大几十万躺在你自己的账户里,一分不能动,确实不太现实。何况封闭期形同虚设,你随时可以取出来。

关于回报率,要实现6%或8%,必须打开财富的风险敞口、承受波动。这对很多很多人来说,仍然是一件非常困难的事儿。尽管,相比面对生活中的各种困难,拥抱风险已经很容易了。

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你还要解决各种投资心态问题,比如:短视,只纠结于几年内的结果;没耐心,抱歉我真的等不了啦,25年慢慢变富,老婆已经跟隔壁老王跑了;冲动,25年时间,所有你能想到的资产都可以走出几轮大涨的行情,还有各种被包装出的新型资产和暴富故事。哦~太诱人了!而我的账户里正好有几十万,想想这几年淡出个鸟的生活,可真想唆一把啊!还有极高的失败率——高回报和长期稳定的复利本身就不可兼得,几次较大幅度的回撤足以让最终的净值惨不忍睹。

结论:

数学意义上的复利没有任何问题,但它的问题就是太难以坚持。

现实生活中,如果没有制度约束,复利难于上青天,这是人性的必然。

所以,建议以储蓄的预期来实践复利,最终结果可能会远远好于以投资为目的实践。

以固定收益类产品来操作复利,最终结果一定好于浮动收益类。

而作为投资人(即将一笔资金交予借款人并期望在一定期限后获得相应利息的一方),在判断一笔储蓄或理财是否值得投资时,则更需要关注这笔储蓄或理财所能产生的“收益高低”,而不是借款人的“计息方式”。

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