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理财险怎么回事(实实在在告诉你什么是理财险)

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现在保险公司喜欢把年金险说成理财险,这种说法对不对呢?

实际上这种说法是不贴切的,或者说是不准确的。

部分险种是具有充分的投资理财属性的,但相对来说,年金险的投资理财属性反而是相对较弱的,年金险的最大效用就是提前通过强制储蓄来保障未来可拥有一次实际价值(考虑通货膨胀)相对确定的一笔现金流。

所谓理财险是可以分为以下5种,年金险只是其中的一种而已:

理财险怎么回事

理财,一定是长周期的,要算收益,也一定得算长周期的整体收益,类似今年赚50%,明年亏30%循环往复这样的情况,看着吸引力十足,实际长期整体投资回报都未能跑赢通货膨胀,自然谈不上有效理财。

下面我简要就各种理财险具体情况具体说明:

一、投连险,类似基金,可不定额投资,收益可能会比较高,但是也有可能会亏损,风险自担,投资配置中高风险的证券投资的配置占比极高,保险公司更多的是以类似操盘手的身份代为投资。

当然,专业的投资机构怎么样都比个人要专业得多,保险公司的经营和投资受严格监管,所以投连险的安全性要比基金高的多,亏损的概率还是比较小的。

投连险类似短期的代客理财—资金您可以随时抽走,这类资金对保险公司来说价值很低,所以实际上除了特殊渠道,代理人渠道基本不会销售投连险的。

某个公司曾经有个明星投连险创下过十年翻了十倍的结果,具体名称我就不说了,免得的误导。

当然,亏损案例也是血淋淋的,当年震动整个社会,对保险行业的形象造成了重大打击的“投连险风波”就是如此。

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二、万能险(万能账户的前身),起售额比较高,一般几百万!

有保底利率,目前1.75%—3%的都有,大公司普遍1.75—2.5%,保底利率至上的实际结算利率以保险公司每月公布的为准,而实际结算又和这家公司的投资实力有关系,所以万能险別看短期,有些公司会为了推动销售,在销售时间点前后短期提升实际结算利率来增加吸引力。

有了这个保底利率,就意味着是保本的,这点很重要,別嫌弃保底利率低,长达百年的保障年限,是跨越了几个经济周期的,多少公司会湮灭在这百年里,看看中国有多少家百年甚至只是50年的企业就知道了,保险公司经营出现亏损是正常的,有了这个保底利率,哪怕保险公司亏个底朝天了,您的本金都是安全的。

在正常的经济环境下,万能险实际结算利率普遍高于通过通货膨胀率,因此具有较强的理财投资属性相应的,保险公司的更多的是以代客理财的身份存在的。

万能险每笔保费都需要扣除相关的手续费用的—一般是保费的3%,五年内领取的话分别经过年限扣除5%、4%、3%、2%、1%的比例额外扣除相关的费用。有的客户会觉得不合理,其实这个比较合理的保险资金的管理方式。

稳健性和长期性是保险资金的基本属性,而万能险保费由于具有充分的灵活性,客户可以随时终止退保,这样的资金很难用于长期项目的投资的,因此,万能险对保险公司来说价值很低,甚至是负价值型的险种,代理人也基本上只有极低的佣金甚至没有佣金,因此传统渠道基本不会主动进行销售,除非有客户有大笔资金的理财需求才可以逐单申请。

所以,如果是长周期的话,选择经营稳定、投资实力强的保险公司比较重要,因为投资,追求的一定是长期的综合收益。

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三、年金险,年金险又可分为两类。年金险理财属性其实是比较差的,但是安全属性是最高的,没有之一。

年金险也可以称之为养老险,最大的公用就是年轻时提前为自己的养老做规划,确保老后有一笔最稳定的现金流保障晚年的生活支出。

可别小看这点,我们绝大部分人只看得到自己年轻时的模样,看不到自己年老后的生存状态—失去劳动收入、精力衰退、年老体衰、疾病缠身等等!

养老金是发达国家比较盛行的一个险种,在养老体系中发挥的作用甚至大过基本养老—有兴趣进一步了解的可关注我自行阅读《中美养老体系对比》。

但是在我国,不管是从实际需要来讲还是产品的发挥效用来讲,年金险都没发挥应有的作用。

年金险一般来说作为养老险应该是侧重长期保障,长期返还的,但由于市场的现状和保险公司的需求等,目前市场上存在大量10年期甚至更短的保险期间的年金险(组合万能账户)。

年金险主要可分为以下两种:

1、纯生存年金:客户交费后,保单约定相应的条件在保险期间内按约定的金额/比例持续返还。

2、分红年金:采用的是固定返还+分红的方式。很多人会因为有了分红就盲目认为分红年金要比纯生存年金更好,其实未必,分红与否是保险公司自定的,如果认真查看就会发现这条提示—分红是不确定的且分红可能为零。

代理人可能会跟您说监管规定保险公司必须将可分配盈余的70%用于分红,但一定不会跟你说到重点词语—可分配盈余。

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我国保险市场上根据中国银保监会披露的数据显示,截至2020年6月底的《保险机构法人名单》可知,目前已经在银保监会注册,并且有相关信息公开的正规保险机构一共有235家。

其中包括了保险控股公司14家、财险公司87家、寿险公司84家、再保险公司13家、健康险公司7家、资产管理公司27家。以及3家的保险合作互助社。

目前已上市的保险集团仅仅七家,分别为:中国人寿(央企)、平安保险、中国人保(央企)、太平洋保险、新华保险、中国太平(央企)、友邦人寿(外资),整体来看,已上市的这几家保险公司虽然整体盈利情况尚可,但分红情况确极其一般,一是由于整体市场环境;二是因为保险公司自身经营需要导致“可分配盈余”较少!

当然未上市公司也一样有分红,但根据目前市场上各大保险公司的盈利情况来看,盈利状况就好的公司更多的会倾向于把资金用作发展投资,而不是用于分红,更何况,我国保险公司的整体经营状况是比较差的,分红次数更是有限!

因此纯年金险和分红年金孰优孰略要看具体的条款对比和实际的长期作用。

但从我个人角度来讲,并不认同目前我国年金险独立销售。

每款年金都会有产品的预订利率,目前监管所允许的上限是3.5%,有些保险公司和代理人会以此为噱头对客户进行销售,但实际上是这个预订利率只和产品定价有关,和年金险的实际返还(也可以说是回报率)没有太大关系。

根据过往的年金险的整体情况来看,以80岁到期为例,暂无一款年金险的固定返还超越通货膨胀率。

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因此,年金险的最大作用就是强制储蓄,保证年老后的现金流。

四、年金险+万能账户组合,这种也是目前各大保险公司的主打理财险组合!

万能账户其实就是万能险的灵活运用,具备万能险本身的所有功能,万能险作为年金险的附加,开户费用仅需10元,但是万能账户内的资金来源也是比较有限的,主要来源有以下两种:

1、年金险的固定返还自己分红会自动进入到万能账户,享受到万能账户相应结算利率的回报。

2、追加保费,追加保费也是类似万能险投保的,比如扣除3%的手续费,比如5年内退保按经过年限再额外扣除相应的费用—具体往回看万能险的相关内容。

但是,万能账户的追加保费是有限额的,比如按年金险年交保费的10倍、20倍等作为账户可追加保费的上限,以10倍为例,假如客户10年交每年交1万元保费的话,那么相关联的万能账户可以追加的保费上限就是10万元。

同时,万能账户各大公司还根据资金的配置情况大体囊括为以下几类:

a、积极成长型账户:结算利率万能账户里最低,但稳定性最强;

b、金账户:结算利率较积极成长型账户略高,稳定性极强,资产投资配置一般以固息债权、存款等安全性极高的方式为主;

c、钻账户:结算利率一般较金账户高,高风险资产投资配置比例要比金账户高,稳定性也比金账户差;

d、黑钻账户:类似钻账户,但资产投资配置方面,高风险资产的比例相对较高,结算稳定性也是所有账户里最差的。

其实,所谓的账户类别区分在很多时候只是一个名称而已,没有实质性的意义,比如同样等等结算利率水平,在A公司定义为钻钻账户,在B公司可能会定义为黑钻账户,也可能是其它名字!

比如A公司的金账户的结算利率可能会比B公司的钻账户的结算利率高。

比如A公司钻账户的结算利率在推出销售时会比金账户高,但可能经过一段时间后,钻账户的实际结算利率反而比金账户还低,这是目前市场上客观存在的现象。

因此,在投保年金+万能账户作为家庭资产的配置时比较重视万能账户的理财作用的话,所要参考的信息如万能险一般,着眼长期、稳定

理财险怎么回事

投机,追求的是短期暴利,投资,着眼的是长期预期和整体回报,只有明确这一点,才有可能理性进行选择,强制储蓄,强制理财,增加未来的确定性!

理财险怎么回事

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