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怎么看理财产品是否值得购买(银行理财产品)

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小白理财系列(九)

对很多小伙伴来说购买银行理财就是稳赚不赔,就可以拿着比银行存款利率高的收益又享受着保本保息的待遇是不可多得的理财方式。

但是实际上呢,在我们做着只赚不赔的美梦的时候,不知不觉已经掉进了银行的陷阱了。

网上看到一个事件,一位老人在银行工作人员推荐下花90万购买了银行的理财产品,可是刚刚过了两个月的时间这个理财产品就亏损了20万,亏损幅度达到了22%,而且像这样的事件还不少。

去年4月27号中国人民银行证监会等四部委联合发布了关于规范金融机构资产管理业务的指导意见,其中呢对银行理财产品的一个新规就是以后银行不再卖保本保息的理财。

新规一出台我们可不能再像以前那样闭着眼睛买银行理财了,这往后想要通过购买银行理财产品赚钱我们不得不学点真本事。

接下来我就给大家分享挑选银行理财产品的四个方向,一看评级,二看安全性,三看收益性,四看流动性。

怎么看理财产品是否值得购买

一、首先看评级

银行的信用等级分为

· AAA

· AA

· A

· B

· C

5个等级,这个评价系统是对一家银行的金融实力的综合评估,不同的评级机构评级方法也各有不同,他们会定期的对市场上的银行进行评级,发布评级报告。

怎么看理财产品是否值得购买

二、看安全性

凡是投资都有风险,银行理财也是一样,不同银行它产品的风险由低到高分为五个等级,分别是R1,R2,R3,R4,R5,分别代表的风险是,低,较低,中,高,较高

怎么看理财产品是否值得购买

这个风险等级是根据资金投向来决定的,举个例子:

如果银行理财是投向,债券现金管理等固定收益类市场的,那么他的风险就会比较低。

如果投向的是石油股票等权益类市场的那它的风险就会比较高。

所以在购买银行理财产品的时候,不要光看它的风险等级,还应该了解他把资金投向的什么市场。

关于资金投向,产品的说明书里投资情况说明这项都会详细介绍。

可能大家平时买产品的时候更多的是听理财师的介绍,但是以后一定要自己亲自看一看这个地方。

除了资金的投向我们还要关注这个理财产品是不是银行自己发行的。

现在的银行理财产品中有很多并不是银行自己的理财产品,而是他们代理的,一般都是高风险的产品,银行只是扮演了一个中介的角色。

例如一度非常火热的银信合作就是银行和信托的合作

怎么看理财产品是否值得购买

但实际上这是银行逃脱了监管的一种方式,里面的风险还是蛮巨大的,有时候在新闻上看到很大的亏损产品都来自于其中。

所以在购买银行理财产品的时候除了看风险等级还要看是不是银行自己的理财产品,如果是自己的那合同上都会银行的名称,大家一定要仔细看清楚。

另外我们要关注银行理财产品的资金是优先还是劣后。

很多时候银行的产品经理会给你开一本看起来很复杂的产品说明,千万别怕不管客户经理吹得多么天花乱坠你可以非常淡定地问一句,请问我的资金究竟是优先呢还是劣后呢?

区别优先还是劣后呢,就是在于同一产品上资金的利息多少,

优先资金,它的利息会低一点所以它的安全性会高一点,钱回来以后会优先给他,劣后资金利率会高一点风险会更大安全性会低一些。

怎么看理财产品是否值得购买

所以我们看到一个产品收益率高并不代表你一定能够落袋为安,所以我们买理财产品的时候一定要考虑优先还有劣后这个风险是不是你能够承受的。

怎么看理财产品是否值得购买

三、看收益性

购买理财产品,我们要时刻清楚一点那就是风险和收益是并存的越高的收益率背后一定会有高风险。

目前市场上的理财产品,其实主要还是看理财产品的风险等级和资金投向再结合你自己的风险承受能力。

如果是中低风险,基本都可以达到预期收益率一般是在4%到5%比较好的在5.5%左右。

我截图一款银行财产品为例,这款银行理财产品的预计年化收益率就是4.5在产品的说明书中我们可以看到具体的投资比例。

怎么看理财产品是否值得购买

我们可以看到银行收集了我们的钱主要是用于购买货币市场工具和固定收益债券,也就是商业票据、短期公债国债、公司债券,这一类风险较小的投资种类,购买这样的理财产品通常情况下我们的预计收益率是可以保障的。

那么如果预期收益率超过了6%。现在有些银行预期收益率达到了7%8%,你就要开始小心了。

这一类理财产品,往往就是中高风险的理财产品,他的资金投向很有可能是股票石油房地产等等市场,购买的时候需要更谨慎一些。

为了方便大家理解我给大家做了一个表格,大家可以对照这个表格来挑选适合自己的银行理财产品。

怎么看理财产品是否值得购买

四、看流动性

你在购买理财产品的时候可以注意这么两个期限

一个是募集期

一般在一周左右过了募集期才开始计息有收益,募集期的资金是按银行活期存款利率计算的,所以不要选募集期太长的产品对你的收益是折损的。

另一个是投资期

按照投资期限的长短可以把银行理财产品分为一个月以内,一到三个月,三到六个月,六个月到一年,一年以上,这几个期限,

一年以内的属于短期,一年以上到三年的属于中期,三年以上到五年的属于长期,

选择投资期,从理论上没有好坏之分,关键取决于你的资金流动性。

如果你资金流动性的需求比较高那就买短期的,如果在3,5年内用不到这笔资金那建议大家做一个中长期的投资比较划算。

我们通过一个例子来理解:

一个三个月的预期收益率是4.6%的银行理财产品和一个三年的预期收益率是4.2%的银行理财产品。

你会选哪个呢?很多小伙伴选择了4.6%因为收益高一点吗,但实际上如果你没有短期用钱的打算所以明智的选择应该选择后者。

为什么?

假设你在一年时间内不间断地购买三个月期限的短期理财产品,那你的资金就要一进一出很多次很有可能会有空窗期,而空窗期是没有收益的,所以整体来说你的收益是被摊薄的,因此呢我们要你的钱没有短期使用的情况下相同利率下可以考虑三年的产品。

可参考过往文章,别傻了,银行理财的预期年收益率,你是拿不到的

怎么看理财产品是否值得购买

总结一下

今天我给大家介绍。挑选银行理财产品的四个方向,分别是一看评级,二看安全性,三看收益性,四看流动性。

以后买理财产品,一定要从这四个方向入手,不要只听理财师是说收益率,因为那样,也许会暗藏风险。


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怎么看理财产品是否值得购买

【本文由“财说得明白”发布,2019年7月29日】

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