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银行存款类产品是理财产品吗(银行理财和存款的区别)

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由浅入深,简单一点讲理财!不求完美的名词解释,只求一看就懂。

(本人系金融培训工作多年,上课不喜欢说教追求一言就理!现在准备陆续将家居理财的一些理论知识,做一个简明扼要,普通人一句话就懂的专辑,可以顺手关注一下我的头条号,谢谢)

到年底了,支付宝等各大平台都在推广各种理财产品。不光平台各大银行甚至证券公司理财部门都在积极参与,这是历年来的老黄历。那么银行理财和银行存款到底有什么区别,是不是我们在银行柜台办理的业务就是存款了?今天我们不偏不倚,来理顺一下。

银行存款类产品是理财产品吗

一、什么是理财产品

基本上可以这样说:凡是利息高于人行同期执行利率的都是理财产品,不管是网上平台还是银行柜台。我们这个认清楚就可以了!至于为啥?因为银行存款利率是国家的金融管控政策之一,凡是中国境内的金融机构都无条件遵守。

理财不是存款就有风险,这个也需要自行承担。不论大平台(支付宝、微信等)还是四大银行,理财产品都是代销性质,你面临的的风险是一样的。也就是说你会发现我在支付宝上买的银行理财产品我会在京东金融上也可以看到同样的,路过一家银行你也会发现他们同样在推这个理财产品。甚至很多证券公司理财部门、银行柜面理财产品部门也有销售(前提是具备代销资格)。不光如此你还会发现本是竞争关系的金融机构甚至还在推荐对方的产品,就好比工商银行经常销售广发理财产品一样!招商银行除自己产品外,另外几乎代销四大行的全部产品。

银行存款类产品是理财产品吗

二、这类理财产品到底是什么?

理财产品肯定不是存款!一般银行理财产品是客户(企业、基金等具备融资资格的实体)对银行提出一定期限的融资需求(不是贷款,贷款银行就直接走审核放款流程了),一般是企业目前不具备贷款条件或放贷额度等原因。银行作为居间人把这个融资请求打包成一个资产包,再次重申一遍现在不是『贷款』是【融资』、【融资』、【融资』说三遍。这个资产包银行和借款人约定好应收利息、归还时间、违约执行方式/有无抵押等相关事宜,然后银行负责向社会募集资金。当然这个需要上报审批才可以,并且会取一个理财代号:比如广发荣欣1号、湘江A等等。募集资金时银行向客户承诺利息(作为打包方银行要扣留自己的利润、代销成本、风险管理费用等),已经付兑本息时间、方式等。然后是邀请有资质的金融机构代销(有代销费用),于是我们就在支付宝、京东金融、各个银行柜台就能看到这些理财产品了。所以工商代销广发的资产包、农行销售交通的理财产品也就可以理解了,反正有钱赚。

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三、收益的确定性

不同渠道销售的理财产品利息是不是一样?

可以告诉你是一样的,你找马爸爸的支付宝买广发A和找广发银行买广发A利息是一样的。

目前基本没有固定利息的理财产品(长期可能会有)。

但是理财产品给客户预估的收益,他既是确定也有不确定性。

确定:要是最后这个资产包能预期兑现还款。银行和借款人约定的利息是固定的,承销方扣掉自己的利润、风险管理费用、其他金融机构代销费用,剩下的就是给客户的,这个是确定的并且和预估的差别不大。

不确定:因为一旦借款人无法到期还款,甚至出现资不抵债本金都无法归还的情况,收益甚至本金就不确定了。当然银行会有打包前的审核,抵押物、企业经营情况、资金用途、质押物等事项。最后确实无法完成兑本兑息,就看借款人资产的处理情况。一般风控很严格,毕竟银行也怕担责。

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四、风险

理财产品能兑本兑息皆大欢喜,要是不能按时履约就俗称“暴雷”。

国家金融监管对理财产品的设立有标准的管控流程,但是这套流程不是保证没有风险而是一个标准化的监管手段。毕竟以企业经营预期收益作为标的投资本身就有不确定性,企业经营会遇到各种政治、国际形势、自然灾害等突发事件收益本身就具有不确定性。再好的监管也不能保证你赚钱!

2019-2020年暴雷的资产包不少,一笔工行的“鹏华聚鑫”就差不多暴了40个亿。这后面是多少家庭对财富追求的破灭。但是整体上来讲,即便是疫情影响大部分理财包基本都能如期兑付。当然即便暴雷打包方也应该有预案,比如有的银行理财产品有保本保息条款(可能是资产包很优质,抵押物充分),有的理财产品可以保本等。。。。上面提到的“鹏华聚鑫”,工行就60%兜底,剩下40%转为工行其他理财等多种处理方式。

五、我们该投资什么理财产品

这个就不展开讲了,即便我金融专业毕业、理财规划师执照都有但是面对形形色色的市场和投资人也不敢随便推荐。并且头条也不容许有公开推荐的内容!

但是记住一点,天下没有100%的安全,我们活着就面对着风险!

其实好的理财产品有很多,仔细找找还是可以的!不多说了,有兴趣可以关注我慢慢谈!

(本人系金融培训工作多年,上课不喜欢说教追求一言就理!现在准备陆续将家居理财的一些理论知识,做一个简明扼要,普通人一句话就懂的专辑,可以顺手关注一下我的头条号,谢谢)

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