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商业银行的活期理财安全(活期理财安全吗)

高银金融网 |

最近,有投友@小编,如今有越来越多的投资者开始选择网贷活期,主要原因在于可随时提取,年化收益不低,更重要的是省心。

实际上,早在年初,监管层发布的《网贷行业指导意见征求意见稿件》就对活期品种进行了限制。明确活期产品不得触碰资金池、需要明确资金流向等红线。

虽然有不少平台下线了活期理财产品,但仍有平台在运作活期产品。最近更有行业人士挖出了某活期平台存在自融的问题。

我们需要知道的是什么是活期理财?这个就如同银行活期存款一样,可随时存取,收益率也不错,年化利率在6%~10%之间。且平台还宣称自家的活期产品安全,有什么严格的风控措施,有什么风险准备金之类的。

活期理财产品是怎么来的呢?其实这个就是在学习和模仿银行活期存款,还有货币基金。

商业银行的活期理财安全

总所周知,银行存款随时可以存取,几乎没有本金损失的风险,但就是利率非常低,甚至可以忽略不计。货币基金,大家最熟悉的就是余额宝。货币基金本身是不可以随时存取(申购赎回)的,做不到实时,而是企业提前垫付资金给用户。收益率上,目前的七日年化收益率为4%左右。

通过以上对比,大家是否觉得活期产品是个好东西呢?那你就大错特错了。知道为什么银行存款为什么利率那么低吗?

一个很重要的原因是,银行会向中国人民银行(央行)上交存款准备金。目前我国商业银行的存款准备金为 16.50%(大型金融机构)、 16.50%(中小金融机构)。这个准备金就是央行用来保证商业银行的还款能力,以及应对风险。所以银行存款较为安全。

那么货币基金呢?货币基金虽然没有准备金这一说,但是大多数的货币基金都会准备一定比例的现金,以防止出现大量兑付的局面。而且货币基金本身就是投资与银行间市场产品、国债等利率及其低的理财产品。

而网贷平台的活期产品,准备金不过是平台自己在操作。平台到底有多少准备金、是否如实计提,是否挪用等,这些完全靠平台自觉。

除此之外,活期产品最大的风险,还是在于资金池与资金错配两方面。先来说说资金池风险,先是将投资者的资金聚集起来,然后平台进行二次分配资金。这样就产生了资金池。

第二点,资金错配风险,平台会进行二次分配资金。将活期资金分配到其他的固定期限标上。固定标的期限有长有短,这就存在资金错配的风险,对平台的风控和运营能力要求巨大。

除了活期,还存在网贷基金、自动投标等形式的网贷标的。最后提醒大家的是,玩活期时还是要多加注意。

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