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银行倒闭赔50万包括理财产品嘛(存款最高赔50万)

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随着包商银行被接管,银行破产的话题又被重新炒起来了。大家都知道如果银行倒闭,存款保险制度是可以发挥作用,起到一定赔付作用的,但是存款保险基金只会赔付存款类产品,而且赔付上限是50万

存款保险条例第四条:被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

存款保险条例第五条:存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

那么问题来了!

银行倒闭以后,理财怎么办?是不是就一定会损失呢?

不一定!

银行倒闭赔50万包括理财产品嘛

下面我们就来分析下,银行倒闭之后,理财的归宿!要分析这个命题,需要将银行理财和银行破产两件事弄明白。

银行对外销售的理财大致可以分为两类:

银行自营理财和银行代销理财

银行自营理财:

顾名思义,这属于银行自己发行、销售、经营、管理的理财产品,类似于天猫、京东等电商购物平台的自营店铺。

自营理财又分为保本理财和非保本理财。

  • 保本理财属于银行的表内业务,记在负债项。

相当于银行发行了债券,借了储户的钱,自主经营投资到货币基金、同业存款、资管计划等领域,在保证本金的前提下,承诺给予储户一定的收益。

2018年资管新规出台后,银行理财打破刚性兑付已经成为不可更改的工作目标。各家银行在2020年以前要结束刚性兑付的理财产品。保本理财以后将成为历史。

  • 非保本理财则属于银行的表外业务。

不承诺保证收益,不承诺保证本金。投资领域依然是货币基金、同业存款、资管计划等领域,只是投资比例较保本理财不同。

银行为了维持自身声誉等问题,此类非保本理财,在历史上也几乎100%兑付。不过在资管新规出台以后,监管机构对银行的监控更加严格,这种强行兑付的情况几乎不会再发生。真正的实现“尽享收益,风险自担”。

银行倒闭赔50万包括理财产品嘛

代销理财:

代销理财是把银行当做超市。银行这家超市的货架上有各种理财产品,有国债、基金、保险、信托、贵金属等等。对于这个领域的理财,银行只负责卖,不负责管

以国债为例:国债的发行机构是国家财政部,银行只是其代销网点之一。到期兑付的资金也是需要财政部将资金划拨给银行,银行给储户的。

商业银行破产与一般企业破产并不相同。

不同之处主要体现在以下三个方面

  • 银行的多米诺效应

商业银行是经营风险的机构。风险经营的越好,盈利就越高,规模就越大。这个不难理解,发放年化利率15%的贷款,还能足额收回的银行,一定比那些发放年化利率10%的贷款,还不能足额收回的银行利润要高。

银行破产,几乎一定是在风险管控上出现了问题。由于资金在银行业甚至金融业间的流动性非常强,风险的传导性也非常强。一家银行破产,很有可能,令储户对整个银行业失去信心。

包商银行被接管,银行破产的话题热度高涨就是典型的例子。

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  • 法律规定的特殊性

《商业银行法》第71条,商业银行不能支付到期债务,经国务院银行业监督管理机构同意,由人民法院依法宣告其破产。

这条规定相较一般企业破产有个非常重要的区别:必须经国务院银行业监督机构同意。这句话传达的意思是,国家对银行破产更加慎重,必须由国务院认定“救无可救”的前提下,才能破产。

包商银行被建设银行托管,就是在尽全力拯救。

  • 理念有差异

一般企业的破产清算重视效率与公平。银行的破产清算则更加重视社会影响。一家企业倒闭了就只影响这家企业的生态圈,一家银行要是倒闭了影响的却是整个行业上下游的经济问题。

基于这样的原因,银行在进行破产清算时,避免让已经产生的风险引发更大的风险是清算组要考虑的第一要素。

银行破产比较特殊,所以不能按照常理来进行推断

银行倒闭的案例比较少,经过对海南发展银行的案例回顾,我发现银行倒闭以后,有两步至关重要。

第一步:清算

清算这一步是任何企业破产倒闭后,都需要经历的一步,海南发展银行也不例外。清算的主要作用就是清点银行的资产、负债,理清债权,清偿债务。

在清算过程中,清算组权利高于一切部门,所以清算组成员的选择就更加慎重。除了需要有必要的专业性人才、行政机关人员,还要有一定数量、比例的债权人、股东或职工参与,便于相关利益者对商业银行破产清算的监督。

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第二步:托管

清算到最后,海南发展银行最后是由工商银行来托管,监管机构指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务,对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付。

在没有存款保险基金的时代,大行托管成为了保障居民储蓄的兜底方式。在有了存款保险基金的时代,包商银行被建设银行托管。从目前的情况来看,大行托管成为银行风险缓释的最重要一环。

银行理财与银行破产两件事搞清楚以后,我们把它们联系起来看!

自营理财虽然分保本与非保本,但实际上是分表内和表外。此处的“表”指的是资产负债表。

表内业务是增加了资产负债总额,通俗来讲,表内业务是借别人的钱来投资。赔了算银行的,赚了算大家的。

相反,表外的业务是不影响资产负债总额,但影响损益的经营活动。通俗来讲,表外业务就是拿别人的钱来赚钱。赔了算别人的,赚了算大家的。

破产清算的时候,主要看的就是资产与负债。

银行倒闭赔50万包括理财产品嘛

保本理财属于表内业务,购买保本理财的人就是债权人,理应享有与其他债权人同等的待遇,同等的清偿顺序。购买协议就相当于银行与储户的借款合同。

非保本理财与代销理财属于表外业务。不在资产负债表里登记。清算组要清算的也只是当初的投资在未来所能获得的属于银行部分的收益或佣金。至于储户的本金与应得的利息,需要向银行的投资领域或者发行理财的其他金融机构索要。

听起来好像很难,其实并非如此。大行托管,清算组介入,该收回的理财本金与利息还是会照常收回的。

为什么?前面讲到了!

大行托管就是为了缓释风险,坚定储户信心。清算组的人员构成也做足了准备,有代表储户利益的相关人员,也有代表股东利益的人员。双重保障:不会使理财在能够兑付的情况下,回归无门。

上面提到了,大行托管与清算组成员会保障能够兑付的理财得到回归。这句话的前提是理财本身能够兑付。而那些不能兑付的理财怎么办呢?

很遗憾,这是非保本理财与代销理财的正常归宿之一:确定无法兑付。换个思路想,假设银行没有破产,这些不能兑付的理财,该出风险还是要出风险的。因为风险来源不是破产银行,而是投资领域或者代销理财的发行方。


银行破产,银行理财的归宿到此就分析完毕了,你还有不清楚的吗?欢迎在评论区留言,我们一起学习!

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