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买理财产品的钱拿去干嘛(在银行买了理财产品之后)

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很多人会选择到银行购买理财产品,觉得很靠谱,风险不会太大。

其实这是一个误解,尤其是在购买非保本理财产品时,银行只是起到一个“通道”的作用。

钱实际上是经由基金、券商、保险和信托等机构之手,流入了证券市场,投到了高利润的行业和市场中。这种利率一般比较高,通常都会达到10%以上。

值得注意的是,如果这些投资出现了问题,银行是不负责任的,全部的损失均由购买人自己承担。

所以,在银行买理财产品,也没有我们想象的那么安全。

买理财产品的钱拿去干嘛

具体是怎么回事呢?我们来分析分析。

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扑朔迷离的“影子银行”

你知道“影子银行”吗?不知道不要紧,如果你到银行买过非保本的理财产品,就已经参与到影子银行的体系中了。

买理财产品的钱拿去干嘛

我们知道,银行作为金融机构的主体,受到国家的严格监管,但是银行也想赚取高额的利润,所以它们就和基金、券商、保险和信托这些金融机构合作,做一些“类银行”的金融业务。

因为这些业务有银行的功能,却没有银行的实体,像一个影子,所以叫影子银行

为什么要这么麻烦,绕这么大个圈子呢?

因为在老百姓心中,银行占据着绝对的主导地位,对银行怀着莫大的信任,再加上它们销售渠道广,所以它们很容易就能吸收存款、募集资金。

银行大概可以从中收取1%~2%的通道费用,这样一来,银行和基金公司等金融机构都达到共赢的目的。

但是,如果投资失败,银行是不负有保本责任的,一切风险都由购买人自己承担。

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资本总是会流向可以获得更多利益的地方

基金公司等金融机构把大家在银行购买理财产品的钱,投入到那些能赚钱的行业。能赚钱倒好,投资人、银行和基金公司都获利,但是高回报必定伴随着高风险。

市场上曾经发生过理财产品违约的事件的,比如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、交通银行的“得利宝”和平安银行的“聚金宝”,都出现了违约事件。

其中华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品,投资门槛是50万元,年化收益率高达11%~13%,因为有华夏银行的背景,这个产品很快就募集到了1.6亿的资金。

结果背后的“通商国银资产管理有限公司”破产,人去楼空,购买这个产品的投资人,损失差不多高达1亿元。

所以,在银行买的理财产品,尤其是非保本的理财产品,买的不是银行的信用,而是它背后的高风险股权融资计划。

资本总是会流向可以获利更多利益的地方,但是当低垂的果实被摘完以后,剩下的就是风险了。

那么,在购买理财产品的时候,我们应该怎么来把控风险呢?

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如何判断非保本理财产品是否靠谱?

在我们购买理财产品时,都会有一个产品说明书,上面的内容需要我们仔细去读,去理解,可以根据下面四个方面来判断这个产品是否靠谱。

买理财产品的钱拿去干嘛

1、高利率伴随着高风险

多高的利率属于高利率呢?

我们可以根据基准利率来判断,我们半年期的基准贷款利率是4.35%,五年期以上的是4.9%,如果在这个基础上高出10%、20%可以属于正常范围。

比如百分之五点几的银行理财产品利率是不算高的,这种理财产品的风险就不会很高。

但是利率达到8%甚至10%以上的,就要注意了。

这些产品的风险往往比我们想象的还要高。

2、留意产品投向

产品的投向,就是这个产品具体投资到什么方向去了,越清晰明确越好。

如果它是投向现金贷、消费贷、小额贷这类产品上,就要谨慎了,因为这些地方都是雷区。

3、银行是否属于“完全代销”角色?

如果产品说明书说明了银行是“完全代销”的话,说明银行完全是一个中间人的角色。

隐藏在银行背后的企业性质、资质、规模、投资风险等都不清楚,信息不对称性太大,很难把握。

这种情况就要更加小心了,一定要把银行的信用丢到一边去,因为与它无关。

4、注意募资去向

我们在研究资金投向时,不能看表象。

那些听上去名头很大、很多,但是又不肯透露具体的经营业绩细节、成功案例等信息的。

就要画上一个大大的问号了。

最后,不管是到银行还是其他地方购买理财产品进行投资时,它们都会给投资者做一个风险评估测试。

风险等级一般分为五个:谨慎型(R1)、稳健型(R2)、平衡型(R3)进取型(R4)和激进型(R5)。

投资者只能购买自己相应或更低的风险等级产品。

所以,我们在做风险评估时,要认真对待,千万别乱填乱选,结果可能会导致我们购买了和自己风险承受能力不匹配的产品。

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