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怎样看懂理财产品说明书(如何看懂一份银行理财产品说明书)

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如何看懂一份银行理财产品说明书?投资必知

怎样看懂理财产品说明书

一般来说,银行发行一只理财产品会附带一份该产品的产品说明书,方便客户了解该产品的具体信息,并决定是否购买。不同银行的理财产品说明书风格不同、内容不同,但主框架都大同小异。

说明书有简洁明了的,也有复杂详细的。毋庸置疑的是,不论哪种说明书,其共同点是必须含有理财产品的产品名称、起购金额、预期年化收益率(净值型产品除外,净值型产品会有业绩比较基准,若无业绩比较基准,银行会在官网公布净值数据)、产品风险等级、币种、产品销售日期及管理期限等基本信息。

而复杂详细的说明书则包含理财客户权益须知、产品具体信息、理财合同条款、风险揭示书以及确认函等具体条款。不同银行的说明书包含的条款也不同。下面以北京银行某款产品为例来解读理财产品说明书:

怎样看懂理财产品说明书

一、辨别是否银行自营产品

由于代销的理财产品银行是不负责任的,所以首先辨别所购产品是否银行自营。在合同说明书上,都有一个以C开头登记编码,登记编码可以在中国理财网查询,另外合同上都会有银行的公章和银行的名称。

二、理财客户权益须知

这里详细介绍了客户在购买理财产品时的流程,客户有哪些权益,提醒客户购买理财产品时要进行风险承受能力评估,详细列出了不同的风险评级所适合的产品类型,并说明银行会通过哪些渠道进行产品的信息披露及银行的具体联系方式。这些内容对于第一次购买理财产品的新人来说是有必要看一看的。特别是风险承受能力评估,这是新手必经的流程之一。只有评估了自己的风险承受能力,才知道自己适合购买哪个风险等级的产品。

三、某期理财产品的具体信息说明

可以说,这里的每个字都是重要的,新手有必要逐条查看。当然,这里可以给大家介绍一下更关键的信息。

怎样看懂理财产品说明书

数据整理:财蕴天下

(1)首先映入眼帘的是产品名称,不要小看产品名称,因为有时一条成熟的产品名称会包含这条产品的关键信息,例如币种、产品期限、是否保本等。

(2)产品代码是银行内部代码,每只产品会有其唯一代码,类似于咱们每个人所拥有的身份证;不同的产品,其产品名称或许会有相同,但产品代码是绝对不同的。

(3)产品类型是重中之重,一个产品的风险等级跟它息息相关,产品类型分三类:非保本浮动收益型、保本浮动收益型、保本保证收益型。非保本浮动收益型的产品风险最高,它既不保证购买这只产品最后会获得多少收益(类似于存款的利息),也不保证你在产品到期时能得到购买这只产品时的本金,所以这类产品一般适合稳健型以上的客户,也就是能够承担一定风险的客户;保本浮动收益型的产品风险次之,它能保证购买产品时的本金不会流失,但这种产品的收益是浮动的,有可能为零,也有可能是说明书中的预期年化收益率那么高;保本保证收益型的产品风险最低,它能保证客户在产品到期时获得说明书中承诺的预期年化收益率所得的收益,适合谨慎型的客户购买。

(4)募集期等日期可以大概看看。要知道,在募集期这段时间内,客户是可以反悔的,一旦募集结束,产品进入起息日,这只产品就生效了,开始产生收益,这时,客户是不能再反悔了,必须得等过了这只产品的理财期限,银行会在产品到期日后的几个工作日(即清算期,各个银行规定不同,一般是两到三日)内支付本金及收益。

这里注意两点:第一,募集期购买产品后,在购买日至产品成立日之间有些银行的产品按照活期利率计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品,然后在产品成立时再将资金转入,从而获取比活期高的收益,这也可以作为选择产品的一个标准。

第二,从理论上来说,募集期最后一天买理财产品相对比较合适,但对于一些募集规模小收益率高的产品,等到最后一天购买时已无份额,因为这类太抢手,发行速度很快。

(5)理财本金要求,这里包含了起购金额和递增金额。需要注意的是,客户购买理财产品时一定不能低于本金要求的金额。另外,若想高于起购金额时,必须以递增金额的整数倍递增,例如“最低5 万元起购,并应以1万元的整数倍递增”,这表示购买金额得是5万元、6万元、7万元等等依次类推。

(6)理财收益是银行预计客户会获得的收益。一般来说,这里所列出的数据是扣除产品费用之后的收益数据,客户可以有一个直观的收益数据概念。有的银行会设置不同范围的理财本金对应不同的预期年化收益率,例如“单笔理财本金金额5 万元(含)—10 万元(不含)对应的年化收益率R为3.6%”,(前面提到过以1万元递增)表示客户花5万、6万、7万、8万、9万等金额购买产品时所获得的预期年化收益率都是3.6%。

怎样看懂理财产品说明书

数据整理:财蕴天下

(7)注意查看募集资金投资里的内容。客户花了本金所购买的这款产品,银行拿这些资金用来干什么?答案都在这项条款里。客户可以看看这些资金的投资标的是否靠谱,进一步判断该产品的风险。

(8)产品费用也是重要信息,因为银行肯定是要收取一定的服务费的,每家银行费率不同,客户心里明白有这些费用即可。

(9)产品登记编码是该银行在中国理财网登记备案这只产品的唯一标识,投资者可根据这串数据在中国理财网查询该产品的信息。换句话说,知道了产品登记编码,你就可以去查查这只产品是否合规合法,这对投资者也是一种保障。

其它诸如募集规模、募集区域、销售对象、销售渠道等等基本信息,只需要大概了解即可,毕竟一旦不符合这些条件中的任何一项,投资者就无法购买这只产品。

四、理财合同条款

合同条款中会对该银行的理财产品特有名词进行解释定义,列明违约时的责任义务,适用的法律条令等。同一家银行的合同条款一般都是一样的。

五、风险揭示书

详细说明了该理财产品所具有的各种风险,投资者可根据自身的经验以及风险承受能力决定是否购买这只产品。一般来说,这些风险是每个理财产品都有可能面临的,投资者有一定的经验后再次购买产品时大概浏览即可。

六、确认函

投资者在阅读过以上几种文件的内容后,一旦确定要购买这只理财产品,就要在该产品的确认函上签字确认。

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