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商业银行理财产品属于什么业务(银行理财是什么)

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商业银行理财产品属于什么业务

相比于可能跑不赢通胀的银行存款,能够保本的银行理财看起来是个不错的产品,但随着资管新规和细则相继落地,银行理财就发生了巨大的变化,以后不能保本了!是不是感觉有点怕怕的?其实银行理财不保本才是它的本性!下面我们一起先来重新认识一下银行理财产品。

一、银行理财是什么?

银行理财产品,其实是银行为不同类别客户所制定的资金投资管理计划,也就是说,银行获得客户授权,帮客户管理一部分资金,按照事先约定好的方式,共同承担投资的收益和风险。

二、与银行存款的区别

l银行存款吸纳的资金属于银行的负债,是“表内”业务,所有存款及其他负债资金构成“资金池”,是银行跟你借的钱;银行理财本质上属于资产管理业务,筹集到的资金不属于银行的负债,是银行“表外”业务,不能混入“资金池”,是银行帮你打理的钱。

l银行存款使用前,必须先按央行规定,储备一部分准备金;银行理财不需要预留准备金,可以全部用于投资,这也是银行理财本身无法保本的根源所在。

l存款人不用操心银行把钱贷给了谁、或者资金以何种方式流出;银行理财资金投向是明确的,有点“专款专用”的意思。

三、银行理财有哪些种类

银行理财分类方式有很多种,比如按期限可以分为3个月以内的、3-6个月的、6个月-1年的、1年以上的,按投资币种可以分为人民币理财、外币理财,按投资领域可以分为债券型理财产品、信托型、QDII型等。这里我们简单划分为非保本型保本型两类。

l非保本型理财产品就是非保本浮动收益型产品,既不保本也不保收益,这类产品有可能收益为0或亏损。

l保本型理财产品又分为保本固定收益型和保本浮动收益型,简单讲就是保本保息和保本不保息,是资管新规所要限制的——也就是我们俗称的“打破刚兑”。

为什么要打破银行理财的刚性兑付?

刚性兑付指承诺保本收益、对产品兜底以及滚动发行从而用后来者的钱兑现之前投资者的钱。理财产品属于表外业务,没有准备金,常处于监管视线之外,银行可能以“理财”之名,行“存款”之实,把理财资金用于放贷而不是投向约定范围,规避表内业务监管,无形中增加了银行风险从而增加整个金融市场的系统性风险;同时,刚兑抬高了无风险利率,可能使市场资本成本变高,不利于实业发展。

除了打破刚兑,资管新规还规定,封闭式资产管理产品期限不得低于90天,也就是说短期银行理财产品会慢慢消失。不过理财产品的门槛有所放松,从5万降为1万。

还有个好消息是,虽然理财产品不再保本了,但其实,保本理财产品有一个不错的替代品,那就是结构性存款。

我们以工商银行为例,打开工行的APP,从首页的“投资理财”里,进入“理财”界面,就能看到工行的理财产品,首先映入眼帘的就是一些结构性存款产品。那么什么是结构性存款呢?

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