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平安人寿2020开门红理财产品(平安人寿2020开门红理财险)

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平安人寿2020开门红理财产品

金瑞人生20是平安人寿2020年开门红的理财产品,本质是年金险+万能账户的形式。

接下来的几天,你的朋友圈可能会被平安的代理人朋友们刷屏。

其实每年保险公司的开门红,都是销售误导的重灾区,今天这篇文章深蓝君就来详细分析一下,让你清楚了解这款产品。

一、金瑞人生20的投保规则

  • 投保年龄:0-65周岁
  • 缴费期间:3年/5年/10年
  • 保障期间:15年

这款产品有3种缴费年期选择,其中3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同。

二、金瑞人生20是如何产生收益的?

金瑞人生20这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把金瑞人生20,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限会给我们返钱。
  • 万能账户:年金不领取,就会进入万能账户增值。

只要搞清楚,我们的钱如何通过两个账户增值,你就能看懂这款产品。

举个例子,30 岁的 A 先生买了一份金瑞人生20,年缴10万,交3年,基本保额67254,下面是他的资金增值过程:

平安人寿2020开门红理财产品

如图所示,整个过程分为 3 步:

步骤 ①:

  • 前 3 年,A 先生每年需要向年金账户投入 10 万。

步骤 ②:

  • 第 5-6 年,年金账户每年返还60%的年交保费,即10万✖60%=6万;
  • 第 7-14年,年金账户每年返还30%的基本保额,即67254✖30%=2万;
  • 第15年,年金账户一次性返还满期保险金100%基本保额,即67254

年金账户返还的钱如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

平安人寿2020开门红理财产品

金瑞人生20搭配的万能账户是聚财宝20终身寿险万能型,保底利率1.75%,实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

聚财宝(2017,Ⅱ)当前的结算利率是5%,但是这个数字也仅供参考,因为实际结算利率是变动的。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收收取手续费,前5年的手续费是3%、2%、1%、1%、1%。
  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 2% 的手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司

金瑞人生20的年金账户是 15年期的,而万能账户是终身型的,只要一直不领取年金,我们的钱最后都会进入万能账户。

因此,对于这种的长期理财,万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

三、金瑞人生20的收益高吗?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

平安人寿2020开门红理财产品

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。其中低档和中档利率更有参考价值

下面看一下金瑞人生20在低档和中档下的收益率:

平安人寿2020开门红理财产品

(括号内的数字是年均收益率)

直接说结论:

  • 如果按保底收益计算:即便经过 50 年增值,30 万本金变成了 69万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 1.75%。但是低档收益只是极端保守的最低收益,实际收益是一定会高过它的。
  • 如果按中档收益计算:最终收益能超过 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

另一方面,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损。这款产品就是第7年才回本,前7年还是亏损的。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

如果你还不知道怎样计算年金险的收益率,可以看看《不懂计算 IRR,几十万保费白交了》。

点击我头像,私信回复:irr,有详细文章分析。

四、附加的轻症倍护保险怎么样?

金瑞人生20还可以选择附加轻症倍护保险,这是一款一年期的产品,保障50种轻症,深蓝君看了条款,基本几种高发的轻症都在保障范围内。

那么罹患轻症能赔付多少呢?

平安人寿2020开门红理财产品

延续上面说的例子,假如万能账户并没有投入和追加资金,那么前5年万能账户基本就是没有钱的,也就是说,一旦罹患轻症是没有理赔的。

后续随着万能账户价值的增多,轻症理赔金也增加。

因为轻症理赔金是不确定的,所以这项轻症保障的每年的保障成本也是不确定的。另外如果主险合同结束了,那轻症保障也就终止了。

金瑞人生20保障期间只有15年,所以这个附加的轻症也就只保障15年。

深蓝君一直强调保障归保障,理财归理财,不建议混在一起买。

另外,由于深蓝君目前拿到的资料有限,后续产品正式上线,我会再进行详细分析的,可以关注深蓝保公众号。

五、金瑞人生20到底值得买吗?适合谁买?

金瑞人生20是一款年金险,年金险是一种很有争议的产品,有人觉得它就是坑人的,也有人觉得每个人都需要。

1、为什么年金险会“坑人”?

年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:

  • 几乎没有保障:万一罹患大病,可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万,而年金险说不定还没回本。因此我一直强调,买保险要“先保障,后理财”。
  • 收益不高:年金险的收益率一般只有 3-4% 左右,并没有比银行存款高多少。
  • 不够灵活:在刚投保的前几年,年金险是取不出来钱的,只能退保或者保单贷款。但这时候退保,一般都会亏钱。

深蓝君身边就有位朋友,之前买了几十万的年金险,后来急着用钱,只能把年金险给退掉,结果损失了十几万…

当然,硬币都有两面,年金险有不足,也有好的一面。

平安人寿2020开门红理财产品

2、年金险有哪些优点?

我国每年能卖出几万亿的保险,其中有不少都是年金险,之所以能卖这么多,是因为年金险确实有一些不错的地方:

  • 安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。如果长期持有,年金险是不会亏本的。
  • 锁定利率:年金险的收益率虽然只有 3-4%,但却能在上百年的时间里一直维持,这些都是写进合同的承诺。
  • 有财富传承功能:通过合理的设计保单,年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。

我在如何通过保险,顺利实现避债避税?也有过一些分析。

总的来说,如果你已经配齐了保障型保险,有一些闲钱,希望能获得长期稳定的收益,那么是可以考虑买一份年金险的。

如果你连年金险是什么都搞不清楚,那就千万不要凑热闹乱买。

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