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10万闲钱是还房贷还是理财产品(是理财还是还房贷)

高银金融网 |

中国人一直崇尚“无债一身轻”,相信很多人也深谙此道吧,但今天財女想告诉大家,尝试合理负债也是不错的理财套路。负债并非想象中那么可怕,合理消费、合理负债就能让债为我们所用,说不定也能开辟出一条财富之路…

想做个小调查,假设你之前负债30万,但经过努力攒了30万,有多少人会一股脑儿拿钱还债?

最近,真的有财友问我这个问题:他公积金贷款贷了12年,等额本息法还贷,共25万,从13年开始还,到今年10月整4年了,最近手头有了一笔钱,想把房贷都给还了,但又想说,是不是可以先拿来理财更划算呢?让我给支个招。

依我看,这种情况下提前还款一点不划算!!

相信很多人都会有这种犹豫。有一笔闲钱,已购房有房贷,是提前还房贷划算呢?还是应该去购买理财产品呢?毕竟中国人崇尚所谓的“无债一身轻”。

咱们把问题简化一下:小杨现在手里有18万,他是应该拿来还房贷呢,还是去理财?

第一种情况,还房贷。

前面还掉的本金和利息,我们不多做考虑。

小杨剩下的18万房贷,如果继续贷下去,按照目前3.25%的公积金贷款利率,8年后,在等额本息这种方式下总共要还的利息是:24,655.13。

10万闲钱是还房贷还是理财产品

当然,一下子还完房贷后,小杨就没有还款压力了,这样每个月至少能省下房贷的这一笔钱(2131元)去做理财。

按照5%的收益计算,每个月投资2131元,8年后(96个月后),小杨能赚到的利息是:

2131×5%÷12×96+2131×5%÷12×95+……+2131×5%÷12×2+2131×5%÷12×1=41341元。

综合之前省下的利息,这种方式总共是赚了:65997元。

第二种情况,去理财。

如果小杨把这18万拿来理财,每年的年化收益是5%,这样的话,8年后,能获得的利息是:72,000。

与第一种情况做同样的假设,小杨每个月结余2131元,只是这笔钱需要用来还房贷,不能再做理财。

对比后可以发现,18万拿来去理财更为合适。

至于5%的收益,这还是非常容易达到的。余额宝目前的是3.9%左右,买银行理财的话,能达到4%以上。

我建议小杨可以进行一下资产配置。

拿5万元买银行理财,收益能达到4.5%左右;拿5万元做基金定投,连续投8年的话,年化收益能在10%左右;拿出5万块投资P2P,收益也可以在8%~10%之间。

剩下3万的话,可以放在余额宝等货币基金中,做应急用。

这样的配置下,收益妥妥的6.9%。

关于“提前还房贷”这个问题,財女还要强调三点:

贷款中后期提前还贷意义不大

房贷是按月来计算贷款利息的(首尾两个月按日计息)。按月计息的公式如下:贷款利息=当月剩余贷款本金×贷款月利率。

从公式可以看出,无论是等额本息还是等额本金,刚开始还的利息比重都比较大。

小杨已经还款4年,还了近半的利息,此时提前还款意义不大。

所以如果大家想提前还贷,財女提供两个数据做参考:

等额本息的话,在没有超过贷款年限三分之一的时候,提前还款比较划算。

等额本金的话,没有超过整体贷款年限四分之一的,可以做一部分提前还款。

提前还贷可能需要支付违约金

申请提前还贷,意味着我们交给银行的贷款利息少了,所以有的银行提前还贷是要收取违约金的。

建议小杨同学一定要先看看自己当初的贷款合同,搞清楚是否有关于违约金的相关规定。

目前公积金贷款利率很低

大家可以看一组数据:

10万闲钱是还房贷还是理财产品

不难发现,比起之前,这两年的公积金贷款利率属于一个相对的低位,所以现在用公积金贷款是特别的合适。

如果还有同学是用公积金贷款买的房子,那提前还贷一定要慎重,毕竟这么低的利率,以后可很难找~

关于“先理财还是先还贷”,答案要多方面考量后才能得出。

机会成本。把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险,比如之后的贷款利率提高,贷款利息远远多于理财收益,导致贷款成本逐渐攀升,家庭负债越来越多。

无论先还钱还是先理财,都会面临一些不确定的因素。

在做决定前,应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友,就可以多留些资金去做理财;不太喜欢理财的朋友,就可以根据情况适当地提前还贷。

心理因素。有不喜欢大量负债的朋友,对于这些人来说,如果不提前还贷,他们很可能会食不知味、夜不能寐,那么与其如此煎熬,不如早点还贷。

財女以为,虽然内心感受是我们感性的一面,但在很多时候,它都对我们的决定起着很大影响,一个让人感受非常不好的决定,八成最后是很难达成的。

亲爱的财友们,希望你能明白:负债和理财并不矛盾,合理负债其实也是一种很好的理财方式。

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