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银行利息太低什么理财产品靠谱吗(余额宝利息太低)

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今天看到一个表格,总结了现在市面上几个热门活期理财产品。收益率最高的是京东金融的“当日”系列和富民宝,虽然今年收益一路降,由4.7降到4.4,这两天变成了4.3。但依旧高居4%以上,独领风骚。最低的是余额宝,今年长期收益在3%以下。

银行利息太低什么理财产品靠谱吗

买了富民宝或当日的朋友也许会十分疑惑,不是说富民宝的底层资产是银行定存吗?为何别的银行定存是3%左右,富民宝的银行定存能去到4.8%。

别的银行定存99%的人都会坚持至到期,非得提前支付的话收益非常低,等同活期收益率0.35%;富民宝的提前支付也还有4.3%以上呢?

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富民宝和“当日”系列是怎么实现的呢?是否有什么猫腻?

富民宝产品出自富民银行。富民银行是一家民营银行,由7家重庆民企共同发起,注册资本30亿。重点来了,它的服务对象跟普通银行有明显区别,是“小微企业、创新创业、金融弱势群体”。说白了,它的主要业务是小微企业借贷和小额借贷。

“当日”系列出自的蓝海银行也是这样类似的民营银行。

小微企业从富民、蓝海这种民营银行借钱,要比从中建工农等国有银行或招商广发等大型股份制银行借钱更容易,比如流程简单些,审核下款快一些,抵押或信用要求门槛低一些。代价就是借款利率高一些。

银行的利润高一些,给到我们投资人的利息自然也会高一些。这就解释了为啥别的银行利率在3%左右,富民、蓝海这种民营银行的利率能高达4.8%了。

再者,国有银行和股份制银行往往有更多的线下网点,租金人工成本不少。而民营银行大多通过京东金融等互联网渠道代销,节省了一笔成本,能让利投资人。

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定期收益率高的问题解决了,那为啥提前支付也有4%以上的收益率?把定期做成活期,高利率哪里来?

民营银行为了吸引资金,做创新储蓄产品也是煞费了苦心。我们研究富民宝的合同发现,“用户提前支取,其实是将该笔定期存款收益权转让给其它金融服务机构,以获得较高收益”。

银行利息太低什么理财产品靠谱吗

也就是说,我们和银行之间,还有一个“其它金融服务机构”,比如四川信托有限公司,作用是定期存款收益权转让及定期存款质押。

用大白话讲,就是第三方金融机构跟富民、蓝海银行合作,老实正规的买了银行五年期定期存款。当我们在京东上买富民宝,当日系列时,相当于从第三方机构那里“买了过来”,得到了满期收益率4.8%的五年期定期存款。

当我们需要提前支取时,由第三方机构给我们垫付本金和利率4.3%的利息。五年期定期存款本息“转让归还”给了第三方机构。如有新的人来买,再重走以上流程。

这样一来,第三方就能赚到0.5%的利差了。这个“佣金率”还是挺高的,跟许多基金的赎回费率持平。而基金要求更高的风控成本,这里对接银行存款的第三方机构成本则低很多。

即便收益一天天下降,只要富民宝、“当日”系列活期收益率在4%以上,我认为性价比还是比普通货基高很多,还是值得买的。更重要的是它还没有限额,风险比货基低,50万以内存款保险有赔付,算是比较优质的活期配置产品。

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