当前位置: 首页 新手理财 正文

去银行买的理财产品是p2p吗(银行的理财产品里有没有P2P产品)

高银金融网 |

2018年9月3日,多盈财富宣布良性退出,名字听起来很像是一家普通的P2P平台,其实是由泊头农信社运营的直销银行

不过多盈财富的产品,类似于P2P产品。

目前提供这种“P2P”产品的直销银行以甘肃银行、宁波银行、江西银行、廊坊银行、晋商银行、齐鲁银行等城商行为主。

资产端(借款方)有个人,也有企业。

例如宁波银行直销银行的直投专区有个人借贷项目,以其中一个融资金额为10万元,年化收益率为5.1%的项目为例,借款人融资用途为装修,宁波银行为项目见证机构,银行见证的内容包括身份证审核、工作认证、收入认证、人行征信记录。

又比如“廊有财”是廊坊银行直销银行推出的中短期借贷产品,为企业客户提供中短期借款,其审核记录包括营业执照、组织机构代码、融资方财务报表等8项内容。

再比如滴滴金融中所对接的南京银行好享富系列产品,即为银行承兑汇票质押。

去银行买的理财产品是p2p吗

该产品详情显示产品推介方为南京银行,但其中并未有明确的项目介绍,仅在页面最下方以浅色字体提示“购买前请仔细阅读《银行承兑汇票质押合同》”。

打开该合同可以看到,这一产品其实就是借款方以银行承兑汇票作为质押担保向出借人借款。

去银行买的理财产品是p2p吗

大家有没有觉得这一产品模式非常眼熟?是的,与我们常见的P2P资产中的票据质押贷非常相似,银行从中是做项目信息见证的角色,提供借款方信息呈现和审核,不对借款人归还借款本息提供任何形式担保。类似于网贷信息中介平台的功能。

去银行买的理财产品是p2p吗

银行卖的P2P产品,其风险性跟常规P2P网贷平台产品的风险性是差不多的。

上面说到,银行在借贷关系中不过是见证机构,不对融资本息提供任何形式的担保。银行虽会表示它有引入第三方担保,但第三方担保其实许多头部P2P平台也有,并不会使银行的“P2P”变得特别。

普通P2P可能面临的风险,银行P2P也可能会面临。

那么银行的类P2P产品是否靠谱?值不值得投资呢?对此,今天我们分析投资最关心的两件事:收益和风险。

在这些直销银行的APP中,类P2P产品的年化收益率大多都在5%—6%之间,比其本身银行理财产品的收益高不了多少。

毋庸置疑,即便是在P2P行业不太景气的当下,这个收益率也远比P2P行业9%以上的平均收益率低多了。

既然收益低了,风险是不是相对应地低了呢?未必。

1.背景名大过实

会有很多人觉得,这类产品背靠银行,背景很硬。

但是看背景硬不硬的两个关键点是:这个背景是否真实,以及这个背景对产品承担怎样的责任。

背景的真实性不必多说,但在多数直销银行的P2P产品中,都写明了直销银行只是作为居间方和见证方,并不承担对还款和收益的保障。

并且存在部分机构,名为直销银行,实际却由第三方平台具体负责运营,可以看成是把“类P2P产品”外包了。

此前据北京商报的报道,廊坊银行直销银行就曾经直接外包给P2P平台中融金(北京)科技有限公司进行运营。

去银行买的理财产品是p2p吗

目前在齐鲁银行直销银行的APP上,我们仍可以看到,平台支持方为“广东网金控股股份有限公司”。

去银行买的理财产品是p2p吗

所以对于这些产品来讲,银行的背景在很大程度上也只是一种噱头而已,借用了银行的信用,实际上名大过实。

2.合规性风险

再者说到合规性的问题,银行的确具备很多先天性优势,但具体到P2P产品,是否合规呢?

据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网络借贷信息中介机构指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

很显然,直销银行并不在这个含义的覆盖范围内。目前对于银行做P2P产品实际上还没有明确的明文规定。

虽然坊间有“法无禁止皆可为”的说法,但在金融行业里,“法无禁止”同时也存在着不小的政策风险。

3.信息不透明

回到项目本身上,我们在投资P2P时,除了考量平台自身的安全性、合规性等问题,也要考量具体投资项目的相关风险。

但是在多数直销银行的类P2P产品中,即便产品详情显示资金去向是借款个人和借款企业,但对这些借款人的信息披露却少之又少。

简单看几个例子:

去银行买的理财产品是p2p吗

(截图来自齐鲁银行直销银行APP)

去银行买的理财产品是p2p吗

(截图来自宁波银行直销银行官网)

去银行买的理财产品是p2p吗

(截图来自多盈财富官网)

我们从中所能了解到的借款人信息仅仅是简单的几点文字说明,证件、借款合同之类的证明文件都看不到。

直销银行本身不对还款和收益进行承诺,但我们又无从判断借款人的风险,似乎走进了一个死胡同。

再者,即便是银行,既然做的是类似P2P的项目,那么就应该按照P2P的套路来:资金去到对应的借款人手中。否则,搬出借款人来有何意义呢?

但多盈财富的兑付方案公告却让人有所疑虑。

去银行买的理财产品是p2p吗

2万元以下的所有订单,说在10个工作日内赎回,就都能赎回了?不用考虑借款是否到期?

已经赎回的项目,为何还要分3个月、12个月兑付呢?资金和项目真的是对应的吗?

4.流动性风险

相比之下,还有一个比较小的问题。

目前大多数P2P平台都开通了债权转让的功能。即便有些时候会出现转让不出去的情况,但多数直销银行的类P2P项目直接就不支持债转,流动性风险更是有所上升。

这么一看,买银行的类P2P产品,并非一桩划算的买卖。

收益低不说,风险也不见得低。这类产品似乎有违金融产品“风险和收益平衡”的普遍定律。

总的来说,不是所有在银行售卖或者带有“银行”字样的产品,都是银行存款或银行理财,还有可能是P2P,大家在今后的投资中要仔细看产品说明。

最后,你们有买过银行的P2P产品吗,或者你们在银行还见到过什么有意思的产品,欢迎留言。

声明:原创文章请勿转载,如需转载请注明出处!

近期文章