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万能险理财产品可靠(万能型保险理财究竟靠不靠谱)

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经常会看到有人问,理财保险究竟靠不靠谱?

我可以很肯定的回答:非常靠谱!但是要看是不是符合你的需求。

之所以说靠谱,是因为保险产品约定内容是白字黑字写在合同里的,保险条款经过了保监会备案,不会出现约定了而不兑现承诺,也不可能出现跑路的现象。

之所以说是否符合你的要求,是因为你在购买理财型保险时,不能只看利益演示表上的数字,你拉到利益演示表后面的数字一看,会发现数字都比较令人惊喜,脑子容易犯晕。

要知道,你投入了十几万,到后来变成几百万,这是复利的魔力,而不是说保险本身有多牛。保险是通过运用你的保费进行投资,在长期的复利增值之下,才产生了令你惊喜的结果

那么,怎么判断一个理财型保险是否符合你的需求呢?“保险观察”计划在这几天分万能型保险年金保险分红型保险投资连结险这几大类,把这个问题用通俗易懂的语言给大家讲讲透。

今天“保险观察”带你来简单认识一下传统万能型保险。

传统型万能险

传统万能险一般是以终身寿险或者两全保险为主险,同时设有一个保单账户,你的保费资金二次增值都是靠这个保单账户。

这个保单账户怎么运转的呢?我们可以分为流入和流出两个方向。

  • 流入:期交保险费、追加保险费、保单利息都会进入到保单账户之中。有的万能型保险条款会设置持交奖励,就是连续缴费达到年数或者金额的要求,就会给一笔持交奖励,也会进入到保单账户之中。但要注意的是,期交保费和追加保费,都要扣除一个初始费用后再进入保单账户,并不是你交的钱100%全部进入的

  • 流出:传统万能型保险多附加在终身寿险和附加重疾险之上,有保障内容,自然就会产生保障成本。所以,保障成本、你部分领取账户价值、以及解除合同的动作,就是使资金从保单账户价值中流出。

万能险理财产品可靠

万能险运作原理

因此,你的保费就是在经过流入—>计息—>流出,这样一个过程后,每年不断复利增值下去的。

万能型保险有一个保证利率,也就是说无论保险公司资金运作情况如何,是盈利还是亏损,必须保证给你一个保底利率。在监管要求之下,这个保底利率不能高于3%。换句话说,保底利率为3%的万能险,是目前市面上保底利率最高的保险。

在保证利率之上的部分,根据保险公司实际资金运作情况,每个月会公布实际利率,你的保单账户价值是根据实际利率来按日计算、按月复利计息的。但是超出保证利率之上的部分,保险公司是不保证的哦!

比如下面这张图,就是某人寿保险公司11月份部分万能型保险产品的结算利率(12月份公布11月份的实际结算利率)。像这样的利率每个月份都会公布一次。

万能险理财产品可靠

某人寿保险公司部分万能型产品月结算利率

但是话又说回来,在银行理财已经不能保本保息的情况下,万能险可以给你保本保息,其实一个非常安全的投资渠道

有一点要特别提醒各位的是:各家保险公司公布的月度实际年化利率是真实的,但是用来产生利息的本金是你的保单账户价值,而不是你所交的保费!

什么意思呢?

前面我已经说到,购买传统万能型保险,你每期所交保费,以及自主追加的保费,都会在扣除一定比例的初始费用后,再进入到保单账户。就像你购买基金、购买股票要扣除手续费一样,你可以把初始费用理解为手续费。

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某万能型保险初始费用扣除要求

我们可以看到,在前几年,初始费用的比例是很高的,所以前几年退保你的损失会非常之大。

此外,你的保单账户每个月会扣除相应的保障成本,这个保障成本随年龄的增加越来越高。而如果你要部分领取你的保单账户价值,在头几年可能是要收手续费的。

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某人寿保险公司万能型产品18岁开始的保障成本曲线

上图是某人寿保险公司某款万能型终身寿险,18岁开始的保障成本增长曲线。60岁之后保障成本几乎可以说是开始陡增了。

所以,投保以终身寿险或者两全险为主险的万能型产品时,一定要清楚这一点,并不是你所交的所有保费都是用来复利增值的,而是要扣除掉一部分。所以你最后的实际年化利率一定是低于官网公布的年化利率的,持有时间越长,追加保费越多,越接近于公布的年化利率(初始费用被时间效应摊薄,而保障成本被追加保费稀释)。

这并不是保险的坑,而是万能型产品的运作原理就是这样的,存在初始费用和保障成本。

所以,对待理财型保险要有一个正确的定位,不要抱着虚无缥缈的高收益的幻想。理财型保险产品的定位,从来就是作为防御型资产配置的。

在追求保本保息这样一个目标的基础上,获取高于银行定期存款利率的一个收益水平,这就是万能型产品的定位!

明天,“保险观察”将带大家探究年金保险的深浅,欢迎继续关注哦!

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