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家庭理财产品怎么样(是不是理财的好选择)

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之前黄金每克只有250元上下的时候,大家都没有注意过黄金;但是随着现在黄金价格越来越高,反而想买的人越来越多。

买黄金是投资吗?买黄金是避险吗?买黄金可以抗通胀吗?

也许很多人都没有想明白这些问题,就已经很冲动的开始购买黄金。其实,普通家庭,不应该大量买黄金。

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01,黄金不是现金流

你的资产有现金流吗?

如果以现金流来区分资产的话,我们可以将其分为两大类,其中一类就是可以产生现金流的资产,对应的,另一类就是不产生现金流的。

股票有分红,债券有利息,这些都是现金流;我们把房子租出去,能赚取房租,所以房产也算得上是产生现金流的资产;同样的,我们每天上班,以自己的劳动力赚取工资,劳动力也是产生现金流的资产。

由此我们都知道了,股票的现金流就是背后公司的盈利;债券的现金流就是利息,是资金的时间成本;房地产的现金流就是房租;人力的工资就是现金流。

这都是在我们生活中比较常见的现金流资产。

除此之外,另一类就是没有现金流的资产。

其最典型的例子就是黄金,如果你把一块黄金存放在家里,黄金本身并不会变得越来越多。

黄金是这样,那么其他相似的商品:白银、铜等,都是一样的。再例如一些外汇和虚拟货币,都是没有现金流的。

简单地是,我们在生活中看到的种种资产,以现金流的角度来看都是有一定区别的。黄金在这些资产里最为典型,属于没有现金流的资产。

如果从投资的角度来说,现金流资产除了资产本身上涨带来的投资收益之外,已有现金流带来的收益;但是不具备现金流的资产,就只能寄望于资产的上涨。

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02,黄金上涨的可能性

那么,我们就不得不面临一个问题,在家庭资产中,有必要配置较高比例的黄金吗?

答案是否定的。

因为纵观历史,人类经济高速发展的时期的占比是比较高的。

在大多数时间里,人类的经济都呈稳定向前发展的趋势,只有极少的时间段会出现发展停滞或倒退的现象。例如我们比较熟知的金融危机、经济危机,亦或是今年的疫情。除开这些特殊时期,我们的经济都有不错的增长。

还有另一个原因,就是黄金是没有现金流的资产,它不同于股票类的资产。股票类的资产可以产生现金流,而我们可以利用现金流复利,长期获得好的收益,而黄金并不具备这个特质。

我们开了一家公司,可以将公司第一年赚的钱再投入到生产当中,可以购买更多的原材料,招聘更多的人才、员工,生产出更多更优质的产品,那么下一年我们就有可能赚的更多。

股票类的资产就可以产生这种复利,所以只要把自己的企业经营的比较正常,把起初赚到钱再投入到生产等环节中,往往就能带来更多的收益。

这就是人们常说的ROE,股票或基金等资产凭借ROE,把自己赚到的钱投入进去,下一年就会按照ROE产生新的盈利,公司赚到的钱也就越多,这就是复利。

即使在经济不太景气的时期,我们也能看到一些产品,因为其背后的ROE,仍能保持一个相对较高的水平。

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就2020年来看,因为疫情原因,今年算是经济不太景气的一年,但仍有一些ROE不错品种,能保持一个相当好的水平,就包括白酒、消费、医药,或是腾讯、阿里等互联网产品,他们今年的盈利能力仍十分不错。

有一些盈利稍微差一点的品种,在疫情过去之后也会很快复苏。

所以,基金或股票在大部分时间里都是呈正增长的,有产生复利的可能。

即使在经济不太景气的时期,也会存在表现仍然不错的品种,他们的表现不亚于黄金,而前景比黄金要好得多,在这种情况下,黄金的定位就变得十分尴尬了。

就长期而言,黄金的年化收益率也是相对较低的,而且它还没有现金流。在经济危机过后,黄金在新一轮的经济增长的表现也是很难与指数基金等抗衡的。

所以,在家庭资产中,黄金的配置可以有,但所占比例最好不要太高。

关于黄金过去的牛熊转换历史,可以参见财说得明白的前文:

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03,不超过5%的配置比例

如果你仍看好黄金发展的前景,想把它作为家庭资产的避险资产,或者希望在某一个波段里得到投资收益,你可以拿出小部分的资产配置,不超过5%的配置比例,是可以尝试的。

如果在家庭资产中,黄金的配置占比达到30%或以上,这也许会带来一定的风险。

这个风险就在于,在投资后市场的经济增长不错的话,黄金带来的收益是远远不及股票或债券基金的,甚至有可能出现亏损的情况。

所以我们在配置黄金前一定要清楚,黄金的长期收益是相对较低的,它仅在经济出现低迷的时期有不错的表现。

有时,错失了明显的投资机会,本身就是亏损的投资。

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