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网上p2p理财怎么样(P2P还值得投资吗)

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文/小白读财经(ID:veekn365)

小白的朋友是一名在深圳工作的普通电脑程序员,每天对着电脑编写繁琐的代码,每逢有项目夜里还要加班加点,忙得不可开交,虽然手头有一些闲钱,但却无暇顾及。

去年春节回来后的一次聚会中,他向小白咨询了一些投资的门道,作为一名专门研究财经、理财等领域的作者,小白索性向他推荐P2P这固定类收益的产品,他欣然接受了。

很快他投资了深圳一家名叫XX公司的P2P理财产品,刚开始还甚为满意,年化收益率达到10%,可是到了后来,随着其他平台跑路的消息曝光以及网贷监管的打压,让他提心吊胆,但是在10%如此高收益的吸引下还是继续留了下来。

然而今年春节以后,这位朋友烦心的事情再次发生了!春节后,很多P2P平台一标难求,并且收益一直在降。一些知名的平台,比如新联在线、短融网、微贷网、有利网等平台纷纷走上降息的“大道”,降息幅度在0.5%-1%。

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业内人还预计,随着国内理财“生态环境”发生的重大变化,今年收益率还会继续下降,预计年底将跌到8%-8.5%。

对于小白的这朋友来说,收益率每下降一个点都是看得见摸得着的,如果继续下降那到底会发生什么?他有一句话让小白印象非常深刻,他说:“我玩P2P就是因为利息高,现在这么低,还玩什么?”

看到这,或许大家都明白了,在小白这位朋友眼里,高收益是他是否继续留在平台的不二选择,这类想法的投资人市场上比比皆是,不过如此看法小白并不尽认同,因为每个投资资产在不同的阶段都有不同的收益率,收益有降有升,收益下降也不全然是坏事,或者还隐含另一层意思!

对于P2P平台收益率的下降,小白的观点:

一、收益下降的原因

原因一:平台合规成本的增加。大家都知道这一两年P2P行业监管的政策不断,先是去年8月份的暂行办法,后来是资金存管业务指引的出台,一个接一个,归根结底就是要求P2P平台满足备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管三项硬性标准,为了达到这个条件平台需要引进人才、上下打理、业务转型等可是一笔不少的开支,高的可能达到上千万,那么高的成本平台也要吃饭怎么办?当然是让投资人承担一部分或者说收更高的平台管理费。

举例:

A、小微企业A通过平台MM向B君(投资人)借钱,给B君的利息是12%,但是平台要收取1%的平台管理费,实际上B君的收益率只有11%;

B、如果平台的成本增加了,为了维持生计,将会提高平台管理至2%,那么将导致B君的收益率降到10%。

原因二:小微企业向平台借钱的数量少了。现在实体经济不景气,小微企业要那么多钱也没地投资,在资金需求没有以前旺盛的情况下自然不愿意花费太高的成本获得资金,这样就会传递到投资人收益率上。

举例:

A、上面的例子不变:小微企业A通过平台MM向B君(投资人)借钱,给B君的利息是12%,但是平台要收取1%的平台管理费,实际上B君的收益率只有11%;

B、突然有一天A发现自己不那么缺钱了,如果还继续承担12%高利息自己真是够亏的,于是他决定给B君的利息降到10%,然而当中平台XX仍然要收取1%的平台管理费,最后B君的收益率只有9%,所以收益率降低了。

二、收益率下降是坏事吗?

收益率降低对投资人来说确实是不大高兴的事,但不全然是坏事,为什么这么说?

1、尽管收益率降低,但是在所有“固定类”收益的理财产品中P2P的收益率还要比较高的,目前:

A、银行理财产品平均收益率4.2%左右

B、货币基金收益率3.44%左右

C、宝宝类理财产品3.22%左右

D、银行存款一年期1.5%左右

E、万能险4%-5%区间

F、信托产品7%左右

G、国债:4.5%左右;企业债:7%左右

H、分级基金A 7%左右

I、P2P理财收益率9.51%左右

可见,相对来说P2P理财收益率还是相对较高的。

3、天上不会掉馅饼,高风险高收益,你的收益有多高就要承担多大的风险,这是经济学里永远不变的真理,以前在P2P你可能享受20%的高收益,但是你需要承担他存在20%跑路概率的可能性,如果收益率降了下来,那么借款人(小微企业)就无需承担太大的借钱负担,如此平台的跑路将会大幅降低。

所以平台收益率的降低往往也意味着平台安全性的提高,降低了企业资金断链风险,不过老实说收益率降低也不意味着所有平台都安全,所谓林子大了什么鸟都有,这当中总会有一定平台试图蒙混过关,风控意识淡薄,对投资人来说要尽量规避这些风险平台,至少要三大注意:

1、平台要合规:看平台有没有取得备案管理、电信业务经营许可证、银行资金存管三项资质,这是平台合规的最基本要求,一般来说备案管理、电信业务经营许可证是银行存管的前置条件,如果已经有银行存管那么前面两项条件一般都具备。

截止到2017年2月27日,共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线。也就是现在合规的平台都在这122家里面,具体是哪些大家可以百度一下,网上的资料都有。

2、平台的信息情况:选择一个平台看这个公司是不是存在,这个可以登录工商系统查看(http://www.gsxt.gov.cn/index.html);看看平台的法人、股东、有没有被诉讼或处罚等,这个可以在企业公示系统、最高院法律文书查询网查看。在这个平台网站上看历史情况,比如逾期率,违约率,如果有违约记录,要重点留意。另外,有条件的投资人可以咨询它们的员工,自己公司员工是最了解的,如果每个员工都自愿投资自家的平台,那么这个平台应该不会太差。

3、初始投资金融不要过大:平台好不好不能只听他们说,要有自己的判断,对于初始的投资人来说,对新平台不太了解,可以先以少量钱投资,增加对他们的认识,以便了解这家平台的真实情况。

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